GKV oder PKV

Die Systeme der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung unterscheiden sich grundsätzlich in den Punkten des Solidarprinzips, des Sachleistungsprinzips und des Kostenerstattungsprinzips.

Grundsätzliche Unterschiede

Im Solidarprinzip richten sich die gesetzlichen Krankenkassen allein nach der finanziellen Belastbarkeit des Versicherten. Jedes Mitglied zahlt unabhängig von Alter, Geschlecht oder Gesundheitszustand einen prozentual gleichen Beitrag von seinem Bruttoeinkommen. Alle Versicherten haben unabhängig von der Höhe ihrer Beitragszahlungen Zugang zu den gleichen medizinischen Leistungen. Nur bei Leistungen mit Lohnersatzfunktion, wie beispielweise beim Krankengeld, spielt die Höhe des beitragspflichtigen Entgelts eine Rolle. Leistungen werden insgesamt nur bei Notwendigkeit erbracht. Die Dauer der Zugehörigkeit zu einer Krankenversicherung oder die fehlende Inanspruchnahme von Leistungen über längere Zeit führen nicht zu einer Leistungsberechtigung im Sinne eines Ansparens von Leistungen.

Im Sachleistungsprinzip gilt grundsätzlich in der gesetzlichen Krankenversicherung. Das heißt, wer zum Arzt geht erfährt eine kostenfrei Behandlung. Mit der Bezahlung von Arzt- oder Krankenhausrechnungen hat man direkt nichts zu tun.
Im Krankenhaus ist der Ablauf ähnlich. Patienten müssen zwar pro Pflegetag eine Zuzahlung leisten, aber die eigentliche Krankenhausrechnung erhält nur die Krankenkasse.
Die Vergütung der Ärztin oder des Arztes sind im Rahmen von Verträgen zwischen den Krankenkassen und den zuständigen Organisationen der Ärztinnen und Ärzte (Kassenärztliche Vereinigungen) geregelt. Nach dem gleichen Prinzip werden auch die anderen an der gesundheitlichen Versorgung beteiligten Leistungserbringer wie Krankenhäuser oder Apotheken bezahlt.
Das Sachleistungsprinzip ist in Verbindung mit dem Solidarprinzip zu sehen: Versicherte erhalten unabhängig von ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit die erforderliche medizinische Versorgung, ohne dass sie in Verhandlungen mit dem Leistungserbringer und in finanzielle Vorleistung treten müssen.

(c) Bundeszentrale für politische Bildung / Sachleistungsprinzip

Das Solidar- und das Sachleistungsprinzip sind typische Merkmale der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). In der privaten Krankenversicherung (PKV) gilt dagegen grundsätzlich das Kostenerstattungsprinzip:

Patienten sind in innerhalb dieses Prinzips zunächst einmal für die Vergütung der Ärztin, des Arztes oder des Krankenhauses selbst verantwortlich. Anschließend kann man die Arztrechnung seiner privaten Krankenversicherung vorlegen und die Erstattung der Kosten verlangen.
In der privaten Krankenversicherung gibt es juristisch gesehen jeweils ein Vertragsverhältnis zwischen der Versicherung und den Versicherungsnehmern sowie zwischen den Patienten und der aufgesuchten Ärztin/dem aufgesuchten Arzt. Kein Vertragsverhältnis besteht jedoch zwischen dem Versicherungsunternehmen und der Ärztin oder dem Arzt.
Der Vertrag zwischen Versicherungsnehmern und dem Versicherungsunternehmen regelt den Umfang der Versicherung. Darin sind die erstattungsfähigen Leistungen sowie die dafür zu entrichtende Prämie enthalten.
Bei der tatsächlichen Inanspruchnahme einer Ärztin/eines Arztes kommt jedes Mal ein privatrechtlicher Vertrag zwischen den Ärzten und den Patienten zustande. Aus diesem Vertrag entsteht der Ärztin oder dem Arzt ein Anspruch auf Vergütung der Leistungen gegenüber der Patientin oder dem Patienten.
So ist es in der GKV: Hier gibt es fixe vertragliche Vereinbarungen zwischen den Krankenkassen und den Leistungserbringern, in denen die Vergütung sowie bestimmte Einzelheiten der Versorgung der Versicherten geregelt sind. Kern dieser Verträge ist die Verpflichtung der Leistungserbringer zur Versorgung der GKV-Versicherten mit den erforderlichen medizinischen Leistungen.

Vergleich GKV und PKV

Fazit: Die gesetzliche Krankenversicherung eignet sich vor allem für Selbstständige mit Familien und Kinderwünschen. Zudem empfiehlt sie sich für Selbstständige mit Vorerkrankungen. Die private Krankenversicherung ist demnach die bessere Alternative für Kinderlose und Selbstständige mit einem hohen Einkommen die zudem jung und gesund sind.